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涌泉金服举办风控知识专题培训 近距离对话银行资深风控专家
潮流前沿 来源: 作者:  2018-5-31 10:22 编辑: 茄紫

2018年5月19日,涌泉金服举办的风控专题培训在北京中关村德胜科技园-康华伟业国家级科技企业孵化器内成功举办。活动中,涌泉金服特邀银行资深风控专家向公司风控部、技术部、企宣部员工做专题分享。专题分享内容涉及银行信贷体系、尽职调查、贷后管理、互金行业风控体系四大板块,对进一步完善涌泉金服流程化、智能化风控模式来说,具有巨大的启发价值。

图为:涌泉金服CEO张椿做培训主持工作 

“对于任何一家互金平台来说,核心问题应该就是风控,也必须是风控。随着涌泉金服在石化、汽车、商贸**、建筑装饰四大领域完成**链金融布局,涌泉金服投资用户、借款用户体量不断增加,我们非但不能对风控建设有一丝一毫的懈怠,相反还要不断完善自身风控系统,为平台交易规模日益增长提供坚实的安全保障。”涌泉金服CEO张椿主持培训工作时强调。 

图为:银行资深风控专家针对涌泉金服员工进行风控专题培训 

培训刚开始,银行资深风控专家就强调,风控做的好不好关系到任何一家金融企业生死存亡,其重要性可见一斑。风控绝非一纸空谈,更不是闭门造车。只有不断深入了解传统银行或其他金融机构的风控体系,然后再结合平台自身业务特性,才能不断强化平台风控系统。 

本次培训活动中,银行资深风控专家主要围绕银行信贷体系、尽职调查、贷后管理、互金行业风控体系四大部分展开,不仅让涌泉金服风控相关员工对传统银行风控体系有了更进一步认识,还有机会就互联网金融行业风控难题与银行风控专家相互探讨。 

银行信贷体系方面,本期培训内容提到,风险管理包含三大原则。一是全面覆盖,确保风险管理覆盖业务经营活动的全部流程和全部内容;二是稳健创新,坚守风险底线,同时兼顾创新,提高风险管理能力以支持业务创新与发展,适度提高风险容忍度,稳步提高风险定价能力和单位资本回报水平,实现资本、风险、收益三者的平衡统一;三是积极主动,运用先进工具,主动识别、监测风险,及时采取有效措施控制风险。 

尽职调查方面,本期培训内容提到传统银行针对不同类型客户基本情况、经营情况、信用状况、还款能力四项调查的操作要点及执行步骤。 

贷后管理方面,本期培训内容提到,风险信号视影响大小、性质轻重、预计损失多少,由高到低划分为红色、橙色、黄色、蓝色四个等级。其中红色、橙色、黄色信号是风险预警信号,蓝色信号是提示信号。 

互联网金融行业风控体系方面,本期培训内容提到,目前互联网金融网络信贷平台风控措施包括线上信用审核、线下信用审核、第三方担保三种手段。其中,线上信用审核相比线下较为简单,但容易造假;线下信用审核效率低、人力成本大,可与线上方式进行组合使用以降低风险;而第三方担保机构可转移和规避风险,成本会上升,风控职责可以相对转移。谈及互金平台如何更好构建风控系统时,银行资深风控专家认为,互金平台必须有职能明确的风控部门,其中,政策和数据分析部负责制定反欺诈、贷审政策,数据分析,产品盈利分析,逾期客户信息分析等;风控审核部门负责初审、借款人评分卡测评、审查、组织贷审会;催收部门要根据逾期状况进行催收,采取法律手段进行诉讼。此外,银行资深风控专家还建议,互金平台要将风控模型数据化,利用风险模型指引建立评分卡体系,根据客户信息特征等数据来分析借款客户违约风险。 

“风控没有终点,我们一直在路上。涌泉金服通过举办此次风控知识专题培训,进一步拓宽了公司员工视野,打开了互金风控建设新思路。相信,我们一定能将此次培训内容转为风控成果,使平台流程化、智能化风控模型更坚实。”涌泉金服CEO张椿总结说。 

涌泉金服建立贷前、贷中、贷后全流程智能化风控模型,层层把关 

自成立以来,涌泉金服就一直坚持小额分散出借原则,企业单笔借款100万以内,个人借款20万以内,避免大的不可控风险发生,降低投资风险。


图为:涌泉金服产品坚持小额分散原则 

早在布局**链金融业务之前,涌泉金服就建立了包括10步风控流程,25道风控审核程序、SES对称加密等以“十大安全保障体系”的标准化风控机制,在石化、汽车、建筑装饰、商贸**等行业完成**链金融布局后,涌泉金服在保留银行存管、FICO信用评分模型、同卡进出基本风控措施外,专门针对**链金融资产设计了一套涵盖贷前、贷中、贷后的全流程风控机制,层层把关,螺旋式环环相扣,在提高风控效率的同时,降低依靠人工审核造成的高成本。 

贷前筛选,涌泉金服以**链核心企业开给借款企业的应收账款为依据,确立核心企业担保或者代还款责任,保障资金无风险。在此过程中,涌泉金服通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法建立数据化风控模型,围绕核心企业为中心开展分析,掌握**链核心企业上下游数据,将**商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体,以此过滤掉违约率高、不确定性因素多的**链金融产品,有效控制风险。此外,涌泉金服结合传统商业银行的信用评价体系,参照国际通用的FICO信用评分模型,对借款人进行分级,建立自己专属的数据征信体系。最后,**链金融产品还必须接受由多年风控经验的专业人士组成的“风险控制管理委员会”严格筛选,通过后方可引入平台**。 

贷中审查,涌泉金服凭借数据化风控模型监控借款企业资金使用情况,现金流情况。在此过程中,涌泉金服对每笔**链金融资产实行审贷分离制度,换句话说,审查和放贷是由不同部门分别执行并承担相应责任,这么做得好处是可以实现彼此之间的制约和支持,从而对客户部门或下级行移交上来的客户资料和调查报告、调查资料进行公正严格的审查,并对客户信用等级和授信额度进行核定。贷中审查的目的在于确保借款企业通过平台所获融资用于正常资金周转而非其他用途,从而防止借款企业获得融资后出现逾期情况。 

贷后保障,涌泉金服的数据化风控模型可有效防止借款企业在还款当日不能按时还款的情况下,快速启动核心企业代还的保障措施。对一般金融机构而言,根据还款情况,可以把企业客户划分为正常类(按时还款)、逾期类(拖欠1-90天,次级类)、不良类(拖欠90天以上,可疑/损失类)。但对涌泉金服而言,因为经营的是**链金融资产,所以只把企业客户分为正常类和逾期类,而且逾期类企业用户也不存在拖欠情况,更不存在不良类,因为一旦企业用户无法如期还款,系统就会自动快速启动核心企业代还,不会真正产生违约类资产。 

涌泉金服CEO张椿进一步指出,涌泉金服**链金融业务所服务的中小企业皆来自于**链中核心企业之外的上下游企业,跟核心企业都有千丝万缕的关系,我们通过获取这些企业之间历史交易数据、信用情况,再由**链核心企业担保,以借款企业应收账款为质押物,再通过云计算、大数据、物联网、区块链等技术搭建风控模型,而这种风控模型非常智能化,既提高了风控效率,又降低了融资成本。 

贷前、贷中、贷后成螺旋式循环,实现风控智能化 

从涌泉金服贷前、贷中、贷后全流程风控模型可以看出,贷后管理是同一个企业客户两次或多次贷款流程之间的连接器,促使贷前、贷中和贷后多环节实现螺旋式循环。根据贷前和贷中综合评级确定贷后管理方案,同时把贷后管理获取的信息纳入综合评级中,为下一次贷前调查奠定基础。 

“而在全流程风控中,涌泉金服可将借款客户资料及时汇总、更新、分类,然后建立符合自身平台需要且兼具特定行业的**链金融业务特征的征信体系,在凭借自建的**链金融系统,将借款用户信息电子化、系统化,从而达到风控智能化的程度,减少人工干预带来的资产风险不确定性。”涌泉金服CEO张椿说。 

对互金企业而言,不可能通过硬搬照抄就能建立起一套包打天下的风控模式,这需要平台根据自身业务模式和用户属性,不断对自身风控模式进行锤炼,再锤炼。而随着平台资产规模、用户规模不断扩大,用户数据也将越来越丰富,就需要平台时刻怀揣工匠精神,审慎而自律,在资产端和资金端、合规等方面锤炼自身风控能力。 

对大众投资用户而言,选择**链金融产品,本金安全和投资收益的重要程度永远放在首位。而互金企业凭借自身技术优势,把大众投资用户的利益与自身发展统一起来,不断锤炼风控实力,才能为长远发展奠定坚实的基础。 

从这一点看,在**链金融风控这条路上,涌泉金服已经走在了行业前列,而且越走越稳。 

涌泉金服往期培训精彩内容回顾 

涌泉金服第12期“学习分享会”

涌泉金服第36期“学习分享会”

涌泉金服第43期“学习分享会” 

涌泉金服第50期“学习分享会”

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